個人養老金制度全面擴圍在即。

近日有消息指出，本月中旬有關部門將召開全面實施個人養老金制度視頻會，屆時個人養老金制度有望在36地先行試點基礎上，向全國全面推行。

全面開閘在即

“應該馬上就會在全國推行了，我們其實一直在做系統上的準備，目前已經準備得比較充分了。”某非試點城市的國有大行工作人員對記者表示。

業內研究人士也對記者表示，個人養老金制度試點時，在當年年底就出齊了相關配套政策，“如果按照之前節奏全面鋪開的話，那么今年年底前應該也會有一個說法。”

記者梳理發現，近期已有多家銀行機構籌備個人養老金制度的“全面開閘”。招商銀行APP在12月11日發布的《關于個人養老金預約自動開戶業務辦理的通知》中指出：“個人養老金制度即將全面實施，我行將在制度全面實施當天，為在我行辦理個人養老金預約自動開戶業務的客戶批量開通個人養老金資金賬戶。”

工商銀行煙臺分行有關負責人12月6日接受當地媒體采訪時也表示，煙臺地區個人養老金賬戶正處于預熱宣傳階段，工商銀行可以預約開戶，目前經多次測試，相關系統運行穩定。具體開閘時間根據上級行通知，確定后會及時公布。

2022年11月25日，人社部、財政部、國家稅務總局發布個人養老金先行城市（地區）名單，個人養老金業務由此在36個城市（地區）先行試點，同時也意味著我國個人養老金制度的落地實施。在各試點城市（地區）中，僅北京、天津、上海、重慶、福建為全域試點，其余各省（自治區）僅1—2個先行城市（地區）入圍試點，山東省截至目前僅青島市為個人養老金先行城市。

從官方表態看，個人養老金制度全面推開的腳步也在逐漸加快。“在全國實施個人養老金制度”今年3月被寫入政府工作報告；人社部10月25日在2024年三季度新聞發布會上回應下一步工作安排再次明確提到“全面實施個人養老金制度”。人社部社會保險事業管理中心年金處處長陳娟娟11月2日參加“第五屆全國養老金發展論壇”時也透露，當前其工作重心在于積極響應中央政府號召，將個人養老金試點項目逐步推向全國，以構建起我國養老保障體系的第三支柱。

“開戶熱”與“繳費冷”反差待解

“開戶人數超預期”是當前業內對于個人養老金試點情況的普遍評價。以2022年11月25日36個城市（地區）先行試點名單的公布為起點，到2023年6月末，不到一年時間，開立個人養老金賬戶人數就已達4030萬人。不過，這以后，開戶速度明顯放緩——到2024年6月末，全國開立個人養老金賬戶人數超6000萬，較一年前新增約1970萬人。

工商銀行養老金融部總經理韓強此前指出，開戶人數超預期“與銀行采取的促銷手段是分不開的”，這主要由個人養老金資金賬戶的“唯一性”所決定。根據原銀保監會發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，個人養老金的參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。因此，花式“搶奪”客戶資源也成為銀行營銷的重要方面。例如，進入12月，多家銀行就以“節稅倒計時”為切入點，吸引客戶開戶；不少機構還拿出“預約有禮”“開戶首繳抽立減金”等真金白銀吸引用戶。

不過，與“開戶熱”相對的是繳存資金“遇冷”，這也是當前個人養老金制度試點的重要難題。

從各地試點情況看，北上廣深4座一線城市的個人養老金賬戶開立數均已突破400萬戶。

其中，北京市截至三季度末開立個人養老金賬戶531.8萬戶，繳存資金超過114.2億元人民幣；上海市截至三季度末累計開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元。廣州、深圳截至10月末的開立戶數則超過了400萬戶，分別達到488萬戶和434萬戶。

但從戶均繳存金額看，以北京為例，截至三季度末，戶均繳存資金為2147.42元，占每年12000元繳存額度上限的比重僅為17.9%。

國家社會保險公共服務平臺顯示，截至12月11日，個人養老金產品中的儲蓄、基金、保險、理財產品數量分別為466只、200只、165只、26只。分析來看，業內觀點指出，解決產品同質化、稅優政策不夠完善等問題，是未來提高個人養老金制度吸引力的關鍵。在制度優化層面，多方人士近期提及要強化二、三支柱之間的協同，包括打通稅優政策、資金流通渠道等。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，根據各國養老金逐漸發展演進經驗，二、三支柱邊界逐步模糊。他認為，當前應采取多種措施推動二、三支柱發展。第一，推動企業年金與個人養老金的融合與協調發展；第二，打通二、三支柱的資金流動渠道；第三，鼓勵建立企業年金的企業推動本企業職工建立個人養老金；第四，允許雇主自愿為本企業加入個人養老金的職工在稅后提供一定比例配比繳費；第五，對職工數量達到1000人以上，沒有建立企業年金的企業試行“準自動加入機制”；第六，允許建立企業年金的企業將集合計劃“零售”給本企業職工建立的個人養老金賬戶；第七，探索第三支柱與全國社保基金邊界交叉可能性。